Минфин, как утверждается, нашел способ гарантировать банкам безотзывность вкладов граждан. По крайней мере, кредитным учреждениям могут позволить не возвращать клиентам деньги, вложенные в сберегательные сертификаты, до окончания срока договора. Соответствующий законопроект, согласно прогнозам, внесут на рассмотрение Госдумы в осеннюю сессию.
В последней версии законопроекта Минфина о поправках в законодательство, посвященных сберегательным сертификатам (сберегательные сертификаты по Гражданскому кодексу — ценные бумаги, которые удостоверяют сумму вклада, внесенного в банк), предложено ввести функцию их безотзывности. Кроме того, законопроект обяжет банки передавать сертификаты на хранение депозитариям и запретит сберсертификаты на предъявителя. В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что Минфин для стимулирования безналичных расчетов и с целью противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма считает необходимым исключить из российского законодательства институт сберегательной книжки на предъявителя и институт сберегательного сертификата на предъявителя. Такие бумаги позволяют идентифицировать только лица, которые получают сертификат и предъявляют для погашения, но не иных лиц, участвующих в обороте. Кроме того, некоторое время назад были приняты изменения в так называемый «антиотмывочный» закон, согласно которым банки не могут открывать и вести счета анонимных владельцев.
В то же время Минфин, проанализировав международную практику, надеется, что сберегательные (депозитные) сертификаты могут стать привлекательной формой размещения средств населения и временно свободных ресурсов компаний, а также источником формирования устойчивой части пассивов банков. Для этого, собственно, и предпринято усовершенствование нормативной базы регулирования данного инструмента.
Действительно, для финансово-кредитных учреждений сертификаты — возможность обойти ограничения ставок по вкладам. ЦБ уже несколько лет не разрешает банкам предлагать условия по депозитам лучше, чем средняя максимальная ставка топ-10-банков в рублях. При этом к сегменту сертификатов Центробанк проявляет менее пристальное внимание ввиду его неразвитости.
Вклады, несмотря на активное лобби, не стали безотзывными, хотя этот вопрос обсуждается с 2004 года. Тогда после отзыва лицензий у ряда банков вкладчики поставили под сомнение надежность всей финансово-кредитной системы страны и стали массово забирать депозитные средства. В Госдуму был внесен законопроект, предусматривающий введение безотзывных вкладов, но принят он не был. Ситуация повторилась в 2008 году, когда накануне кризиса банки вновь столкнулись с оттоком депозитов. Но и новый проект закона о безотзывных вкладах спустя год получил отрицательные отзывы, в том числе правительства. В третий раз к идее таких вкладов вернулись в рамках создания Международного финансового центра. В июле 2009 года распоряжением правительства был утвержден план мероприятий по формированию МФЦ. Один из его пунктов — «введение в законодательство понятия «безотзывный банковский вклад граждан» - красноречиво говорил о соответствии западным практикам. Согласно плану, безотзывные вклады должны были появиться как раз в 2014 году.
Впрочем, Минфин не планирует сделать сберегательные сертификаты безотзывными по умолчанию. Да, законопроектом предусматривается возможность выдачи банком сберегательных (депозитных) сертификатов на условиях, не предусматривающих обязанность досрочного возврата вклада по вкладу физического лица. Но, как отмечают эксперты, вкладчик получит право выбора. Если человек намерен получить более высокий процент по своему вкладу, он выберет безотзывный сертификат, в ином случае ставка будет ниже, - уточняют в Минфине.
По мнению ряда аналитиков, новации Минфина снизят и без того падающую привлекательность рынка сберегательных сертификатов. Сертификаты на предъявителя слывут излюбленным инструментом «отмыва», и если эту функцию ликвидируют, спрос на данный инструмент снизится; снизит привлекательность сберсертификатов и их безотзывность – резюмируют наблюдатели.
Остается отметить, что, согласно прогнозам, законопроект будет внесен на рассмотрение Госдумы в осеннюю сессию.
