Клиенты российских банков все чаще «покупаются» на обещание повышенной доходности вложений и в итоге выясняют, что оформили не депозитный вклад, а инвестиционное страхование жизни. Это вид накопительного страхования с инвестиционной составляющей. Вложенные клиентом деньги распределяются страховой компанией между безрисковыми инвестиционными инструментами и механизмами с высокой доходностью. По истечении срока страхования клиент должен получить 100% страховой суммы плюс полученный инвестиционный доход. Однако такие вложения, в отличие от депозита, ничем не защищены. Более того, при неудачном стечении обстоятельств, даже если с самой компанией ничего не случится, застраховавший жизнь человек может остаться в убытке.
Низкие проценты по банковским вкладам, едва превышающие размер инфляции, заставляют россиян все чаще искать альтернативные источники сбережения своих средств. Но и финансовые институты также стремятся зарабатывать. Один из самых популярных способов последнего времени - заключение с клиентом договора инвестиционного страхования жизни, с обещанной доходностью до 20% годовых. За 2018 год премия аффилированных банкам страховых компаний за этот вид услуг превысила 100 млрд рублей.
- Уровень доходов по депозитам был на уровне 5,5-6%. На этой волне банки поняли, что есть такая альтернатива, люди ищут, где больше, где заработать можно. Разница небольшая — 1,5-2%, но такие вещи, как инвестстрахование, предлагались на длинном сроке. Рассчитаны на срок от 3 до 5 лет, в течение которого нельзя договор расторгать, денежные средства забирать без ущерба и без убытка. Вся эта ситуация, конечно, является ненормальной, и она происходит на фоне снижающихся ставок по депозитам, - рассказал кандидат экономических наук, руководитель ГК «Технология управления» Алексей Ульянин.
Дело в том, что у этого инструмента масса подводных камней. В отличие от депозита, который обеспечивает в случае санации кредитного учреждения гарантированные выплаты до миллиона 400 тысяч рублей рублей, договор инвестиционного страхования жизни не защищен.
- По вкладу вы получаете какой-то гарантированный доход в виде процентов. Причем, какой будет размер процента, вы примерно можете заранее узнать. Если вам настойчиво предлагают не сделать вклад, а заключить какой-то другой договор - попросите образец этого договора, но только не рекламный буклет, не памятку, которую обычно предлагают в банках, а именно образец договора. Проблема в том, что в отличие от вклада забрать деньги в любой момент вы не сможете и, чем раньше вы передумаете и захотите вернуть деньги обратно, тем меньше денег вы вернете. По факту может получиться так, что дохода у вас не будет никакого, - считает кандидат юридических наук, адвокат адвокатского бюро «Яблоков и партнеры» Лилия Дмитриева.
По оценкам экспертов, получив деньги клиента по договору инвестстрахования, компании пускают в работу на финансовом рынке, в лучшем случае, треть. А остальное оставляет себе банк в виде премии, что уже само по себе ставит обещанную высокую доходность под большой вопрос. Если же полис все-таки куплен, но вы передумали, нужно в течение 14 дней, в так называемый «период охлаждения», подать заявление о расторжении договора. В этом случае вам будут обязаны вернуть всю сумму. Если спохватиться позже, то взыскать какие-то средства можно только в судебном порядке.
- На этом этапе обычно потребители пытаются обычно обращаться в суд и оспаривать сам договор. К сожалению, практика в этой части сложившаяся, и сложилась она не в пользу потребителя. Суды говорят, что договор законен, - отмечает кандидат юридических наук, адвокат адвокатского бюро «Яблоков и партнеры» Лилия Дмитриева.
На проблемы с этим видом финансовых услуг обратил внимание Центробанк. По вводимому стандарту, клиента нужно проинформировать о порядке расчета выплат по договору добровольного страхования, наличии гарантированного дохода, а при его отсутствии - о том, что он равен нулю. Необходимо указать и сумму, которую получит клиент в случае досрочного расторжения договора, а также сообщить об удержании налога в случае получения дохода. Окончательно документ вступит в силу в мае. Контроль будет осуществлять Служба по защите прав потребителей Банка России. В том числе с помощью контрольных закупок, которые она имеет право проводить.
Фото: pixabay.com
